Går det att låna med betalningsanmärkning? Ja, vissa långivare beviljar lån trots anmärkning, men villkoren blir sämre och kostnaden högre. Har du dessutom en aktiv skuld hos Kronofogden avslår de flesta ansökan. Den här guiden går igenom när en anmärkning uppstår och försvinner, vad räntetaket betyder för dig som anses ha högre risk, och vad ett lån kostar i kronor under 2026.
När uppstår en betalningsanmärkning?
En obetald räkning ger inte anmärkning direkt. Inte heller ett inkassokrav gör det. Anmärkningen uppstår först när Kronofogden meddelat ett utslag, ett beslut om att du ska betala. Det är kreditupplysningsföretagen som registrerar anmärkningen utifrån den uppgiften, inte Kronofogden själv.
Det innebär att du har flera chanser att stoppa förloppet. Betalar du innan kravet går vidare, eller kommer överens med den du är skyldig pengar om en avbetalningsplan innan utslaget, undviker du anmärkningen. Har kravet redan nått Kronofogden kan du fortfarande undvika anmärkning om ni gör upp och den som kräver betalning tar tillbaka sitt krav.
Obetald skatt, felparkeringsavgifter och underhållsstöd hanteras som allmänna mål. För sådana mål som kommit in efter 1 december 2018 registreras ingen anmärkning förrän du fått möjlighet att betala eller invända mot kravet. Kommer kravet i retur utreder Kronofogden din adress och skickar om det innan uppgifter lämnas vidare.
Så länge finns anmärkningen kvar
En vanlig missuppfattning är att anmärkningen försvinner när du betalar. Så fungerar det inte. Betalar du efter att utslaget meddelats står anmärkningen kvar, och tiden räknas från den registrerade händelsen, inte från betalningsdagen.
| Situation | Så länge finns uppgiften kvar |
|---|---|
| Privatperson | Tre år från den registrerade händelsen, exempelvis utslagsdatum |
| Juridisk person | Fem år |
| Skuldsanering | Fem år från att skuldsaneringen inleddes, eller tills betalningsplanen är klar om den är längre |
| Skuldsanering för företagare | Tre år |
| Kreditförfrågan | Ett år |
Är uppgiften felaktig eller missvisande ska den rättas. Har du fått en anmärkning på grund av ett fel, exempelvis att du betalat på fel sätt eller att kravet inte borde ha skickats in, ska Kronofogden rätta uppgiften i sitt register och meddela kreditupplysningsföretagen, som då måste ändra i sina register.
Vad kostar ett lån med anmärkning?
Här finns en trygghet som få känner till. Räntetaket gäller lika mycket för dig med anmärkning som för alla andra. Sedan 1 mars 2025 omfattar taket alla konsumentkrediter utom bolån. Riksbanken fastställde referensräntan till 2,00 procent för perioden 1 juli till 31 december 2026, vilket ger ett tak på 22,00 procent. Ingen långivare får ta mer, oavsett hur hög risk de anser att du utgör. Taket gäller både räntan på krediten och dröjsmålsräntan.
| Lån 50 000 kr på 5 år | Månadskostnad | Total räntekostnad |
|---|---|---|
| Utan anmärkning, ränta 9 procent | 1 038 kr | 12 275 kr |
| Med anmärkning, ränta 12 procent | 1 112 kr | 16 733 kr |
| Med anmärkning, ränta 15 procent | 1 189 kr | 21 370 kr |
| Vid räntetaket, ränta 22 procent | 1 381 kr | 32 857 kr |
Med en anmärkning hamnar räntan oftast någonstans mellan 12 och 22 procent, beroende på hur många anmärkningar du har, hur gamla de är och hur din övriga ekonomi ser ut. Merkostnaden jämfört med ett lån utan anmärkning blir mellan 4 458 och 20 582 kronor på det här beloppet. Utöver räntetaket finns ett kostnadstak: den samlade kostnaden för krediten får aldrig överstiga själva lånebeloppet. Lånar du 50 000 kronor kan du aldrig krävas på mer än 50 000 kronor i ränta och avgifter ovanpå skulden.
Har du en aktiv skuld hos Kronofogden avslår seriösa långivare normalt din ansökan, och de aktörer som ändå beviljar lån ligger i det översta prisskiktet. Att låna för att betala gamla skulder gör i många fall situationen värre, eftersom den nya krediten kostar mer än den löser. Kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun först. Den är kostnadsfri, rådgivarna har tystnadsplikt och du kan vara anonym.
Så förbättrar du läget steg för steg
- Skaffa överblick. Beställ en kreditupplysning på dig själv och se exakt vilka anmärkningar som finns och när de registrerades.
- Kontrollera riktigheten. Är en uppgift felaktig eller missvisande ska den rättas. Vänd dig till kreditupplysningsföretaget, och till Kronofogden om felet ligger i deras register.
- Prioritera rätt räkningar. Räcker inte pengarna betalar du hyra, el, mat och telefon först, så att du inte förlorar bostaden.
- Ta kontakt med den du är skyldig pengar. En avbetalningsplan innan kravet fastställs kan stoppa en ny anmärkning.
- Sök rådgivning. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt att lägga upp en plan, och kan vägleda kring skuldsanering om skulderna är för stora att betala på rimlig tid.
- Vänta ut gallringen om du kan. Tre år efter den registrerade händelsen försvinner anmärkningen, och då förbättras dina villkor avsevärt.
Annat som långivaren väger in
En anmärkning är en tung faktor, men inte den enda. Långivaren måste enligt lag göra en kreditprövning och bedöma din återbetalningsförmåga. Där väger stabil inkomst, anställningsform, boendehistorik och hur stora dina befintliga skulder är i förhållande till inkomsten.
Fyra detaljer avgör ofta utfallet. Antalet anmärkningar spelar roll: traditionella banker accepterar sällan mer än en eller två, medan specialiserade långivare kan godta betydligt fler. Åldern på anmärkningen väger tungt, och många långivare vill att den senaste ska vara minst sex månader gammal. En betald skuld bedöms mildare än en obetald, även om anmärkningen står kvar. Och antalet kreditförfrågningar räknas: många ansökningar på kort tid tolkas som ekonomisk press, så undvik att söka brett hos flera långivare samtidigt. En kreditförfrågan gallras efter ett år.
Har du en medsökande med god ekonomi ökar chansen att bli beviljad, men tänk igenom det noga: medsökanden blir fullt betalningsansvarig om du inte kan betala, vilket kan skada både ekonomin och relationen.
Står du i den här situationen just nu: börja med att ta reda på exakt vad som finns registrerat och när det gallras, i stället för att söka lån brett. Räkna på vad ett lån kostar över hela löptiden och jämför med att vänta. Behöver du hjälp att få ordning på räkningarna finns kostnadsfri budget- och skuldrådgivning i din kommun, och Kronofogden har samlad information om vad som gäller vid skulder och anmärkningar.
