Bolån eller bostadslån är lån som används för att finansiera köp av hus eller bostadsrätt. Du kan också få bostadslån till grundrenovering av hus eller lägenhet. För att få bolån skall dina kreditupplysningar vara i sin ordning och du skall efter inkomster och utgifter ha tillräckligt med pengar för att amortera bostadslånet. Dessutom ska lånet ha en tillräcklig säkerhet.
En bostad finansieras oftast med flera olika lånedelar, som alla har olika räntesatser. Den största delen kallas bottenlån eller hypotekslån och är den del där bostaden står som säkerhet. Denna del kan utgöra upp till cirka 75% av bolånet.
Den resterande delen av lånebehovet kan finansieras med ett s.k. topplån. Topplån har ingen säkerhet och därför har topplån en rörlig ränta, som vanligen är högre än bottenlånets.
Utöver bolånen är det rätt så vanligt att man betalar en del av bostaden med kontanter, dvs egna besparingar. Kontant delen varierar, men är oftast ca 10% av det totala lånebeloppet.
Säkerhet för bolån
Som säkerhet för bostadslånet används oftast huset eller bostadsrätten. Bolån beviljas normalt upp till omkring 85% av inköpspriset eller fastighetens värde.
Tips och råd
- Skaffa lånelöfte innan visningen – Ibland går det snabbt till på visningarna och om du har ett lånelöfte vet du och säljaren att du verkligen har möjlighet att köpa lägenheten. Preliminära lånelöften går oftast att på webben.
- Räkna dina boendekostnader – När du funderar på att köpa bostad är det bra att ha en överblick över hur mycket ditt boende kommer att kosta. Räkna ut hur mycket du får kvar varje månad när dina boendekostnader är betalda.
- Bankerna och andra låneinstitut utvecklar kontinuerligt sina låneprodukter och det lönar sig att höra sig för vilka alternativ som erbjuds.
Jämför bolån
Det lönar sig att jämföra bolån. I allmänhet köper man bostad med hjälp av bottenlån och topplån. Bankernas lånevillkor varierar beroende på ditt kundförhållande och dina förhandsbesparingar.
Innan lånerådgivningen lönar det sig att uppskatta ungefär hur mycket du kan betala i månaden för boendet. Mer exakta beräkningar görs sedan tillsammans med banken som beviljar bolånet. Inkomster, utgifter, livssituation och dina framtidsplaner påverkar din förmåga att amortera (betala tillbaka) bolånet. Betalningsförmågan i sin tur påverkar om man får lånet, lånets storlek, villkor och återbetalningstid.
Bottenlån
En bostad finansieras oftast med flera olika lånedelar. Bottenlån eller hypotekslån är ett lån med en fastighet eller bostadsrätt som pant vilket ger en lägre räntekostnad än ett s.k. topplån utan säkerhet. Bottenlån lämnas i allmänhet av bostadsinstituten.
- Bottenlånet kan utgöra upp till cirka 75% av bolånet.
- Amorteringstid 20-50 år.
- Möjlighet till amorteringsfrihet.
- Bostaden måste vara fullvärdesförsäkrad.
Bottenlån är den mest grundläggande delen av finansieringen när du köper en fastighet. Dessa lån är ofta mycket större än andra typer av lån, såsom topplån, och har i allmänhet mycket mer förmånliga villkor på grund av det faktum att de har en fysisk tillgång (bostaden) som säkerhet.
Ränta och villkor
Eftersom bottenlån är säkrade med hjälp av bostaden, bär de i allmänhet mycket lägre räntor jämfört med osäkrade lån. Räntan på ditt bottenlån kan vara fast eller rörlig, beroende på vad du väljer när du ingår låneavtalet. Även om räntan kan vara lägre, är det viktigt att komma ihåg att storleken på bottenlånet kan vara betydligt större än andra typer av lån.
Amortering
Bottenlån har ofta mycket längre amorteringstider jämfört med andra typer av lån. I allmänhet kan du förvänta dig att ha mellan 20 och 50 år för att betala tillbaka ditt bottenlån, beroende på de specifika villkoren i ditt avtal. Många långivare erbjuder också möjlighet till amorteringsfrihet under vissa perioder, vilket kan vara användbart om du genomgår en tillfällig finansiell svårighet.
Fullvärdesförsäkring
När du tar ett bottenlån, kommer din långivare i allmänhet att kräva att din bostad är fullvärdesförsäkrad. Detta skyddar långivaren i händelse av att något skulle hända med bostaden som minskar dess värde. Om din bostad inte är fullvärdesförsäkrad, kan det vara mycket svårare att få ett bottenlån.
Att tänka på
Även om bottenlån är en kritisk del av finansieringen när du köper en bostad, är det viktigt att du noga överväger hur mycket du kan låna. Att låna mer än du har råd att betala tillbaka kan leda till allvarliga finansiella svårigheter i framtiden, inklusive risken för avskärmning om du inte kan betala tillbaka ditt lån.
Topplån
En bostad finansieras oftast med flera olika lånedelar. Den största lånedelen kallas bottenlån och är den del där bostaden står som säkerhet. Den resterande delen, dvs. den delen som läggs ovanpå ett bottenlån kallas för topplån.
Topplån, också kända som blancolån, skiljer sig från traditionella bottenlån på flera sätt, inklusive ränta och amortering. Topplånen står för mellan 15 och 25 procent av det totala lånebeloppet, vilket gör dem till en viktig faktor att beakta vid planeringen av en bostadsaffär.
Topplån har ingen säkerhet och därför har topplån en rörlig ränta, som vanligen är högre än bottenlånets.
Amorteringstiden för topplån är ca 5 – 15 år.
Några tips gällande topplån
- Det kan vara bra att försöka undvika ett topplån genom att höja den del du betalar kontant, eller att amortera av topplånet snabbare.
- Kom ihåg att räntan hos banken är förhandlingsbar.
Risk och räntor
Topplån är i allmänhet riskablare för långivare än bottenlån, eftersom de inte är säkrade av bostaden i händelse av att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. Som ett resultat av denna ökade risk, bär topplån ofta en högre ränta jämfört med bottenlånet. Den högre räntan reflekterar den ökade risken och kan betydligt öka den totala kostnaden för lånet över tid.
Amortering
På grund av deras otrygga natur och högre räntor, kräver topplån ofta snabbare amortering jämfört med bottenlån. Det är därför viktigt att överväga din ekonomiska förmåga att göra dessa högre månatliga betalningar innan du tar ett topplån. Om det är möjligt, kan det vara klokt att försöka betala ner topplånet så snabbt som möjligt för att minska de totala räntekostnaderna.
Förhandling och lånevillkor
Precis som med alla lån, är villkoren för topplån oftast förhandlingsbara. Det kan vara värt att diskutera med olika långivare för att hitta den bästa möjliga räntan och amorteringsschemat för dina behov. Kom ihåg att även en liten skillnad i ränta kan göra en stor skillnad i den totala kostnaden för lånet över tid.
Alternativ till topplån
Om det är möjligt, kan det vara värt att överväga alternativ till topplån. Om du kan höja din insats kan det hjälpa till att minska mängden pengar du behöver låna i form av ett topplån. Ett annat alternativ kan vara att undersöka andra lån, som t.ex. privatlån, som kan erbjuda bättre räntor eller villkor jämfört med traditionella topplån.