Vad kostar en kontokredit? En kontokredit är en kreditgräns kopplad till ett konto, där du betalar ränta bara på det belopp du använder, inte på hela gränsen. Det gör den till en buffert som kostar lite när den ligger orörd och mer när den utnyttjas. Räntan omfattas av taket 22 procent, samma som andra konsumentkrediter. Den här sidan följer resan från ansökan till återbetalning och räknar på vad krediten kostar vid olika utnyttjande.
Innan du ansöker om en kontokredit
En kontokredit fungerar som en stående kreditreserv. Du ansöker om en kreditgräns, tar ut delar av den vid behov och betalar tillbaka fritt. Räntan löper bara på utnyttjat belopp. Först bestämmer du kreditgränsen: den ska matcha behovet av buffert, inte lockas upp till maxbeloppet. Tabellen visar de vanliga villkoren för 2026.
| Villkor | Vanligt intervall |
|---|---|
| Kreditgräns | 1 000–200 000 kr |
| Nominell ränta | 8–22 % |
| Ränta på outnyttjad kredit | Ingen, ibland fast årsavgift |
| Återbetalning | Fritt, ofta minst 1 till 3 procent i månaden |
| Utbetalning | Ofta inom minuter vid uttag |
Storbankerna tar ibland en kontraktsränta på hela den beviljade gränsen, även outnyttjad, medan fristående kreditgivare oftast bara tar ränta på uttaget belopp. Läs villkoret om avgifter innan du väljer.
Under ansökan gäller kreditprövning och räntetak
Under ansökan görs en obligatorisk kreditprövning på inkomst, skulder och en kreditupplysning. Många kreditgivare hämtar upplysningen från Creditsafe eller Dun och Bradstreet i stället för UC, vilket innebär att ansökan inte registreras i din UC-historik. En kreditprövning görs alltid, eftersom det är lagkrav. Kontokrediten är en konsumentkredit och omfattas därför av tre tak.
| Regel | Nivå 2026 | Innebörd |
|---|---|---|
| Räntetak | 22 % | Referensränta 2,00 procent plus 20 procentenheter. Gäller nominell ränta. |
| Kostnadstak | 100 % av krediten | Ränta och avgifter tillsammans får aldrig överstiga kreditbeloppet. |
| Uppläggningsavgift | Max 592 kr | Taket är 1 procent av prisbasbeloppet 59 200 kr. |
Taket bygger på Riksbankens referensränta, fastställd till 2,00 procent för andra halvåret 2026. Du har 14 dagars ångerrätt från avtalet. Ränteavdraget är slopat på kredit utan säkerhet från inkomståret 2026, så räntan är hela din kostnad. Reglerna för ränta och avgifter förklaras hos Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
Vad en kontokredit kostar i tre räkneexempel
Här bär räkneexemplen. Samma kreditgräns, 30 000 kronor, tre utnyttjandegrader. Räntan är satt till taket 22 procent och månadsavgiften till 29 kronor. Poängen: kostnaden skalar med hur mycket av gränsen du använder, inte med gränsens storlek.
| Utnyttjat belopp | Ränta 22 % under året | Avgifter | Total årskostnad |
|---|---|---|---|
| 0 kr (orörd) | 0 kr | 348 kr | 348 kr |
| 5 000 kr | 1 100 kr | 348 kr | 1 448 kr |
| 30 000 kr (fullt) | 6 600 kr | 348 kr | 6 948 kr |
En orörd kredit kostar bara månadsavgiften, 348 kronor på året. Full användning kostar nästan 7 000 kronor. Där ligger kontokreditens styrka och risk: den är billig som beredskap men dyr som permanent skuld.
Kontokrediten är gjord för tillfälliga behov. Ligger skulden kvar månad efter månad kostar den som ett dyrt lån. Utnyttja den kort, betala ner den, och låt gränsen ligga orörd däremellan.
Kontokredit jämfört med privatlån och kreditkort
Kontokredit, privatlån och kreditkort löser olika behov. Ett privatlån betalar ut hela beloppet på en gång mot en fast plan. En kontokredit ger en gräns du tar ur vid behov. Ett kreditkort kombinerar betalfunktion med kredit och räntefria dagar. Tabellen ställer dem mot varandra.
| Kredittyp | Utbetalning | Ränta på | Passar för |
|---|---|---|---|
| Kontokredit | Uttag vid behov | Utnyttjat belopp | Buffert och oregelbundet behov |
| Privatlån | Hela beloppet direkt | Hela skulden | Bestämd summa till bestämt ändamål |
| Kreditkort | Vid köp | Obetald del efter räntefri period | Vardagsköp med skydd |
Räkneexempel: behöver du 20 000 kronor i tre månader kostar kontokrediten omkring 1 190 kronor med ränta på utnyttjat belopp. Ett privatlån på samma summa över tolv månader binder ränta på hela beloppet hela tiden och blir dyrare för det korta behovet. Behöver du däremot pengarna länge och i en klumpsumma blir privatlånets lägre ränta billigare över tid.
När krediten löper och du vill hålla kostnaden nere
Efter beviljande styr du själv utnyttjandet. Två vanor håller kostnaden nere. Ta bara ut det du behöver, eftersom räntan löper på uttaget belopp från dag ett. Betala tillbaka snabbt när du har utrymme, gärna mer än minimibeloppet, eftersom räntan räknas på den utestående skulden. Vill du avsluta krediten säger du upp avtalet och betalar den utestående skulden. En hög utnyttjandegrad över tid kan påverka din kreditvärdighet negativt.
Står du inför valet just nu: välj kontokredit om behovet är oregelbundet och du vill ha en buffert som kostar lite när den ligger stilla. Jämför nominell ränta och avgifter, och räkna på totalkostnaden vid din faktiska utnyttjandegrad, inte vid full kredit. Behöver du en bestämd summa till ett bestämt ändamål räknar du i stället på ett privatlån med lägre ränta. Har du redan en kontokredit som ständigt ligger fullt utnyttjad är ett samlingslån ofta billigare, eftersom en fast amorteringsplan betar av skulden i stället för att låta räntan rulla.