Hur fungerar skuldsanering och vem kan beviljas? Skuldsanering är en möjlighet för dig som är så svårt skuldsatt att du inte kan betala dina skulder på överskådlig tid. Kronofogden beslutar om en betalningsplan, och de skulder som återstår när planen är genomförd skrivs av. Processen är krävande och många får avslag. Här går vi igenom villkoren, hur ansökan går till steg för steg och vad som händer under planen 2026.
Vem kan beviljas skuldsanering?
Två grundvillkor måste vara uppfyllda. Det första kallas kvalificerad insolvens och innebär att du inte kan antas ha förmåga att betala dina skulder inom överskådlig tid. Skuldsanering är inte till för tillfälliga betalningsproblem, utan för en situation som du inte tar dig ur på egen hand. Det andra är en skälighetsbedömning, där Kronofogden väger in dina personliga och ekonomiska förhållanden.
| Vad som bedöms | Så vägs det in |
|---|---|
| Skuldernas tillkomst | Hur och varför skulderna uppstod, och om du skuldsatt dig medvetet |
| Dina ansträngningar | Om du gjort vad du kunnat för att betala, exempelvis genom avbetalningsplaner |
| Din medverkan | Om du svarar på frågor, lämnar uppgifter och infinner dig vid sammanträde |
| Tidigare skuldsanering | Har du haft skuldsanering förut krävs särskilda skäl för att beviljas igen |
| Anknytning till Sverige | Du ska ha dina huvudsakliga intressen i Sverige |
| Näringsverksamhet | Driver du företag krävs att de ekonomiska förhållandena är enkla att utreda. Näringsförbud utesluter skuldsanering |
Bristande medverkan är en vanlig avslagsgrund. Ansökan får avslås om du inte infinner dig personligen vid ett sammanträde eller på annat sätt låter bli att medverka under handläggningen. Att svara snabbt och fullständigt på Kronofogdens frågor är därför en av de viktigaste sakerna du själv styr över.
Så går ansökan till steg för steg
- Förbered underlaget. Sammanställ alla skulder, inkomster, utgifter och boendekostnader. Kommunens budget- och skuldrådgivare hjälper dig kostnadsfritt med detta.
- Skicka in ansökan. Den ska vara skriftlig och undertecknad av dig själv. Ansökan görs hos Kronofogden.
- Utredning. Kronofogden granskar uppgifterna, kan kalla till sammanträde och begär in kompletteringar. Här avgörs ofta ärendet.
- Inledandebeslut. Om ansökan inte avvisas eller avslås beslutar Kronofogden att skuldsanering ska inledas. Beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar, så ärendet blir offentligt.
- Betalning under utredningstiden. Redan i inledandebeslutet bestäms ett belopp du ska betala fram till dess att frågan avgjorts slutligt, och betalningarna ska genomföras även om beslutet inte fått laga kraft.
- Slutligt beslut och betalningsplan. Borgenärerna får yttra sig, och därefter fastställs planen med belopp och löptid.
En vanlig missuppfattning är att du börjar betala först när skuldsaneringen är beslutad. I själva verket fastställs ett belopp redan vid inledandebeslutet, och det ska betalas under hela utredningstiden. Räkna med det när du planerar din ekonomi inför ansökan.
Vad händer under betalningsplanen?
Betalningsplanen ska vara fem år, men kan bestämmas kortare om det finns beaktansvärda skäl. Planen börjar löpa från beslutet om skuldsanering, och den tid som inledandebeslutet gällt räknas normalt av från längden. Har utredningen tagit lång tid förkortas planen i motsvarande mån. Du betalar ett fastställt belopp varje månad till Kronofogden, som fördelar pengarna vidare. Under tiden lever du på ett förbehållsbelopp som ska räcka till nödvändiga levnadskostnader och boende, beräknat utifrån de normalbelopp Kronofogden fastställer varje år. Myndigheten tar ut en årlig avgift för att hantera betalningarna.
Två effekter är värda att känna till. Från den dag inledandebeslutet meddelades faller rätten till ränta och dröjsmålsavgift bort på de skulder som omfattas, så skulden slutar växa. Efter inledandebeslutet får dessutom utmätning för äldre fordringar inte ske innan frågan är avgjord. Det ger ett andrum redan innan det slutliga beslutet.
Juni och december är betalningsfria månader vid vanlig skuldsanering, för att ge andrum inför semester och jul. Vid skuldsanering för företagare, så kallad F-skuldsanering, finns inte de fria månaderna. Kronofogden skickar en betalningssammanställning till borgenärerna varje kvartal, så uteblivna betalningar syns snabbt.
| Under planen | Vad som gäller |
|---|---|
| Löptid | Normalt fem år, vid ändring av beslutet som längst sju år |
| Betalningsfria månader | Juni och december vid vanlig skuldsanering, inte vid F-skuldsanering |
| Nya skulder | Ingår inte i planen och måste betalas separat |
| Ändrad ekonomi | Du kan ansöka om omprövning om förhållandena väsentligt förändrats |
| Ränta på skulderna | Faller bort från dagen för inledandebeslutet |
| Utmätning | Stoppas för äldre fordringar efter inledandebeslutet |
| Betalningsanmärkning | Finns kvar fem år från att skuldsaneringen inleddes, tre år vid F-skuldsanering |
Missar du betalningar skickar Kronofogden en påminnelse, och borgenärerna underrättas kvartalsvis. De kan då ansöka om att skuldsaneringen upphävs, vilket innebär att skulderna återgår i sin helhet. Tar du dessutom nya krediter under planen ingår de inte i saneringen. Vid en ändring av beslutet kan betalningsplanen förlängas till som längst sju år.
Så avslutas skuldsaneringen
När betalningsplanen fullföljts befrias du från ansvar för de skulder som omfattades av saneringen, i den utsträckning de satts ned. Det är hela poängen med förfarandet: du går från en skuldsituation utan slut till en ekonomi där du kan börja om. Betalningsanmärkningen ligger dock kvar i fem år räknat från att skuldsaneringen inleddes, så din kreditvärdighet förbättras inte omedelbart.
Allt omfattas dock inte. Skulder som uppstått efter inledandebeslutet står utanför, och detsamma gäller familjerättsligt underhåll, fordringar där borgenären har panträtt eller annan förmånsrätt så långt säkerheten räcker, och fordringar som är tvistiga.
Skuldsaneringen påverkar inte borgenärens rätt mot en borgensman eller någon annan som svarar för skulden vid sidan av dig. Har en förälder eller partner gått i borgen för ett av dina lån kan de krävas på hela beloppet trots att du fått skuldsanering. Ta upp det med din rådgivare i god tid, eftersom det påverkar någon annans ekonomi än din egen.
När ansökan förfaller eller avskrivs
Ärendet avslutas utan beslut i några situationer. Försätts du i konkurs förfaller ansökan, och detsamma gäller om du avlider. Tas en ansökan om planförhandling under företagsrekonstruktion upp efter att du ansökt, vilandeförklaras ärendet, och fastställs en rekonstruktionsplan förfaller ansökan. Återkallar du ansökan skrivs ärendet av. Får du avslag kan du överklaga till tingsrätten inom tre veckor från beslutet. Domstolen återförvisar då normalt ärendet till Kronofogden, men kan i vissa fall besluta om skuldsanering direkt.
Överväger du skuldsanering just nu: börja med kommunens budget- och skuldrådgivning innan du ansöker. Den är kostnadsfri, rådgivarna har tystnadsplikt och du kan vara anonym. De hjälper dig att gå igenom om du uppfyller villkoren, att sammanställa underlaget och att bedöma om andra lösningar passar bättre. Ta inga nya krediter för att klara betalningar under tiden, eftersom det både försämrar din situation och kan påverka bedömningen. Reglerna finns i skuldsaneringslagen.