Lönar det sig att samla lån och krediter i ett enda lån? Att samla innebär att du tar ett nytt lån som löser in dina befintliga skulder, så att flera dyra krediter ersätts av en billigare. Det kan spara mycket pengar, men bara om du håller löptiden kort. Väljer du för lång återbetalningstid betalar du mer totalt trots lägre ränta. Den här guiden räknar ut var den gränsen går och vad det slopade ränteavdraget betyder för kalkylen 2026.
Så fungerar ett samlingslån
Ett samlingslån är ingen egen produkt med särskild reglering. Det är ett vanligt privatlån där syftet är att lösa in flera befintliga krediter. Långivaren betalar antingen ut pengarna till dig eller direkt till dina tidigare kreditgivare, och därefter har du en enda skuld, en faktura och ett slutdatum. Beloppen ligger typiskt mellan 50 000 och 800 000 kronor och löptiderna mellan ett och tjugo år, med en ränta som sätts individuellt utifrån din kreditvärdighet.
Vinsten uppstår när den nya räntan är lägre än den sammanvägda räntan på de gamla krediterna. Kreditkort, kontokrediter och sms-lån ligger ofta nära räntetaket på 22 procent, medan ett privatlån normalt hamnar mellan 5 och 15 procent. Den effektiva räntan kan dessutom vara högre än den nominella, eftersom avgifter räknas in. Skillnaden är stor nog att motivera bytet i de flesta fall, förutsatt att du inte samtidigt förlänger skulden kraftigt.
Så mycket kostar en typisk skuldportfölj
Räkna alltid ut din sammanvägda ränta innan du jämför. Tabellen visar ett vanligt utgångsläge på sammanlagt 150 000 kronor.
| Kredit | Skuld och ränta | Månadskostnad |
|---|---|---|
| Kreditkort | 60 000 kr vid 22 procent på 3 år | 2 291 kr |
| Kontokredit eller sms-lån | 40 000 kr vid 22 procent på 2 år | 2 075 kr |
| Privatlån | 50 000 kr vid 14 procent på 4 år | 1 366 kr |
| Summa | 150 000 kr, viktad ränta 19,3 procent | 5 733 kr |
Den portföljen kostar 47 878 kronor i ränta innan allt är återbetalat. Det är den siffran ett samlingslån ska slå, inte månadskostnaden. Många jämför bara vad de betalar per månad, och det är precis den jämförelsen som gör att en samling kan kännas billig men bli dyr.
Sedan 1 mars 2025 får ingen konsumentkredit utom bolån ha en nominell ränta över räntetaket, som ligger på 22 procent för 2026 (referensräntan 2,00 plus 20 procentenheter). Taket gäller både kreditränta och dröjsmålsränta. Ser du siffror som 30 eller 35 procent i äldre jämförelser är det antingen effektiv ränta, där avgifter räknas in, eller uppgifter från tiden före lagändringen. Kontrollera vad som står i dina egna avtal innan du räknar.
Var går brytpunkten för löptiden?
Här ligger sidans viktigaste beräkning. Ett samlingslån på 150 000 kronor till 9 procents ränta ger olika utfall beroende på hur många år du väljer.
| Löptid | Månadskostnad | Total räntekostnad |
|---|---|---|
| 3 år | 4 770 kr | 21 719 kr |
| 5 år | 3 114 kr | 36 825 kr |
| 7 år | 2 413 kr | 52 722 kr |
| 10 år | 1 900 kr | 78 016 kr |
Vid ungefär 77 månader, drygt sex år, blir räntekostnaden lika stor som i den gamla portföljen. Väljer du längre löptid än så betalar du mer i kronor trots att räntan sjunkit från 19,3 till 9 procent. Månadskostnaden ser samtidigt lockande låg ut, 1 900 kronor på tio år mot 5 733 kronor idag, och det är den fällan de flesta går i.
Sikte på tre till fem år ger nästan alltid den bästa affären. Behöver du lägre månadskostnad för att klara vardagen är en längre löptid bättre än att missa betalningar, men se den som en tillfällig lösning och amortera extra när du kan. De flesta långivare tillåter extraamortering utan avgift.
Hur påverkar det slopade ränteavdraget kalkylen?
Detta är den nya faktorn som få räknar med. Riksdagen har beslutat att avdraget för räntor på lån utan säkerhet trappas av i två steg, och från inkomståret 2026 är det borttaget helt. Ett samlingslån är nästan alltid osäkrat, så det omfattas.
Samma lån kostar cirka 11 000 kronor mer efter skatt än det hade gjort med det gamla avdraget. Äldre guider som räknar med skatteåterbäring på samlingslånet är därmed inaktuella. Lån med säkerhet påverkas inte: där gäller fortsatt avdrag med 30 procent upp till 100 000 kronor i räntekostnader och 21 procent på belopp däröver.
Har du bolån eller ett billån med säkerhet i bilen ska de stå kvar. Löser du dem med ett blancolån förlorar du både den låga räntan som säkerheten ger och rätten till ränteavdrag, eftersom avdraget bara finns kvar för lån med säkerhet i bostad, fordon, värdepapper, båt eller luftfartyg. Vill du sänka räntan på bolånet omförhandlar du det direkt med banken i stället.
När en samling lönar sig och när den inte gör det
En samling är oftast rätt när dina nuvarande krediter ligger på 15 procent eller mer, när du betalar flera aviavgifter parallellt, eller när din kreditvärdighet har förbättrats sedan du tog de gamla lånen. Har du fem fakturor med var sin avgift på 20 till 60 kronor i månaden försvinner en post som ensam kan uppgå till flera tusen kronor över löptiden.
Den lönar sig inte om du får ungefär samma ränta som du redan har, vilket händer vid betalningsanmärkningar eller svag kreditvärdighet. Den lönar sig heller inte om du behöver förlänga löptiden långt förbi brytpunkten för att klara månadskostnaden. Har du en aktiv skuld hos Kronofogden får du normalt avslag hos seriösa långivare, och då är kommunens budget- och skuldrådgivning en bättre väg än fler kreditansökningar.
Så gör du ansökan steg för steg
- Inventera skulderna. Lista varje kredit med saldo, ränta, avgifter och kvarvarande löptid. Räkna fram din viktade ränta.
- Sätt ett tak för löptiden. Räkna ut var brytpunkten går för din portfölj och bestäm dig innan du ser erbjudandena.
- Ansök via en förmedlare. En förmedlare tar normalt en enda kreditupplysning för flera banker, vilket ger färre förfrågningar än att söka hos var och en.
- Jämför effektiv ränta. Den är det enda måttet som rymmer både ränta och avgifter. Läs förhandsinformationen innan du signerar.
- Lös in och stäng. Se till att de gamla krediterna verkligen löses och att kreditgränserna avslutas, annars kan de fyllas på igen.
Står du inför beslutet just nu: räkna först fram din viktade ränta och den totala räntekostnad du har kvar, och jämför mot samlingslånets totalkostnad över den löptid du klarar. Sänk aldrig månadskostnaden mer än nödvändigt, och stäng de gamla kreditgränserna samma dag de löses. Känns skulderna redan ohanterliga är kostnadsfri budget- och skuldrådgivning i din kommun en bättre första åtgärd än ett nytt lån, och information finns hos Konsumentverket och i propositionen om avtrappat ränteavdrag.