Vad kostar ett företagslån och vilka regler gäller för dig som driver eget? Ett företagslån är en kredit till verksamheten, inte till dig som privatperson, och det är en viktigare skillnad än de flesta tror. Konsumentskyddet med räntetak och ångerrätt gäller nämligen inte här. Den här guiden går igenom vad ett företagslån kostar i kronor för 2026, vad personlig borgen innebär och hur ränteavdraget påverkar din verkliga kostnad.
Varför gäller inte räntetaket för företagslån?
Konsumentkreditlagen skyddar konsumenter, och lagen definierar en konsument som en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål utanför näringsverksamhet. Lånar du till verksamheten faller krediten därför utanför lagen. Det betyder att räntetaket på 22 procent, kostnadstaket och den fjortondagars ångerrätten som gäller privatlån helt saknas när du tar ett företagslån.
Skillnaden är lätt att missa eftersom flera jämförelsesajter skriver om räntetaket och företagslån på samma sida. Taket infördes för konsumentkrediter genom ändringarna i konsumentkreditlagen och omfattar inte krediter till näringsverksamhet. Tabellen visar vad som skiljer.
| Skydd | Privatlån till konsument | Företagslån |
|---|---|---|
| Räntetak | Ja, högst 22,00 procent 2026 | Nej, ingen övre gräns i lag |
| Kostnadstak | Ja, kostnaden får aldrig överstiga lånebeloppet | Nej |
| Ångerrätt | Ja, 14 dagar | Nej, avtalet gäller när det signerats |
| Krav på kreditprövning | Ja, lagstadgat | Nej i lag, men långivaren prövar ändå din återbetalningsförmåga |
| Ränteavdrag | Slopat på lån utan säkerhet från inkomståret 2026 | Ja, räntan är avdragsgill i verksamheten, med full avdragsrätt även på lån utan säkerhet |
Driver du enskild firma tecknas lånet av dig som fysisk person, eftersom firman inte är en egen juridisk person. Det gör ändå inte lånet till en konsumentkredit. Avgörande är ändamålet, inte formen. För enskild firma, handelsbolag och kommanditbolag behövs dessutom inget separat borgensåtagande, du svarar automatiskt med dina egna tillgångar för företagets skulder. Ett aktiebolag skiljer sig här: där krävs en uttrycklig personlig borgen för att du ska bli betalningsskyldig privat.
Så går ansökan till steg för steg
Processen liknar ett privatlån i det yttre, men bedömningen görs på verksamheten i stället för på din lön.
- Underlag. Långivaren vill se organisationsnummer, senaste bokslut eller resultatrapport, och ofta aktuella siffror på omsättning och likviditet.
- Kreditupplysning. En upplysning tas på företaget, och normalt även på dig privat om du ska gå i borgen.
- Riskbedömning. Långivaren väger bransch, ålder på bolaget, historik och betalningsanmärkningar. Ett nystartat bolag utan bokslut bedöms som högre risk.
- Erbjudande med villkor. Du får ränta, löptid, avgifter och krav på säkerhet. Här står också om personlig borgen krävs.
- Signering och utbetalning. Avtalet signeras av firmatecknare, och pengarna betalas ut till företagskontot. Någon ångerrätt finns inte.
Personlig borgen och andra säkerheter
Personlig borgen betyder att du privat går i god för företagets skuld. Går bolaget omkull står du kvar med lånet, med din privata ekonomi som säkerhet. Det är den enskilt viktigaste raden i ett företagslåneavtal för dig som driver aktiebolag, och kravet är vanligare än många räknar med. Jämförelsetjänsten Krea har gått igenom 31 800 låneförslag från åren 2022 och 2023 och funnit att ungefär 18 procent inte krävde någon borgen alls, medan 70 procent krävde en borgensman och 12 procent krävde fler än en.
Formen avgör hur utsatt du är. Vid proprieborgen kan långivaren vända sig direkt till dig utan att först driva in skulden från bolaget eller invänta en konkurs, och det är den vanligaste formen i svenska låneavtal. Leta efter formuleringar som att du borgar för företagets skuld såsom för egen skuld. Vid enkel borgen måste långivaren först konstatera att bolaget inte kan betala. En skötselborgen är begränsad och används när långivaren främst vill se att ägaren har något betalningsansvar. Förekommer flera borgensmän är ansvaret oftast solidariskt, vilket betyder att långivaren kan kräva hela beloppet av vem som helst av er.
Långivaren ställer krav även på borgensmannen. Du behöver normalt vara ägare eller operativt ansvarig, sakna skuldsaldo hos Kronofogden, sakna tidigare konkurser och vara folkbokförd i Sverige. Många långivare kräver dessutom en egen inkomst på ungefär 250 000 kronor per år, vilket kan bli ett hinder om du avstått lön under uppbyggnadsfasen. Utöver borgen är företagsinteckning vanligt, vilket ger långivaren förmånsrätt i bolagets tillgångar, och pantsättning av specifik egendom. Ju mer säkerhet du ställer, desto lägre blir normalt räntan.
Vad kostar ett företagslån i kronor?
Räntan på företagslån sätts individuellt och varierar kraftigt med bolagets ekonomi, ålder och säkerheter. Spannet är brett, ungefär från sex procent för ett etablerat bolag med god historik och säkerhet till mellan tio och femton procent för nystartat eller osäkrat. Eftersom inget tak finns är skillnaden i kronor stor. Exemplet visar 300 000 kronor över fem år.
| Ränta | Månadskostnad | Total räntekostnad över 5 år |
|---|---|---|
| 6 procent | 5 800 kr | 47 990 kr |
| 9 procent | 6 228 kr | 73 650 kr |
| 14 procent | 6 980 kr | 118 829 kr |
Skillnaden mellan sex och fjorton procent är nästan 71 000 kronor på samma lån. Det är därför värt att hämta erbjudanden från flera långivare innan du skriver på, och att fråga vad som krävs för att komma ner i ränta, ofta handlar det om säkerhet eller kortare löptid.
Ränteavdraget sänker din verkliga kostnad
Här finns en fördel som privatlån har förlorat. Ränta på lån i näringsverksamhet är en avdragsgill kostnad i verksamheten, medan ränteavdraget på privata lån utan säkerhet är helt slopat från inkomståret 2026. För ett aktiebolag med bolagsskatt på 20,6 procent innebär det att en räntekostnad på 73 650 kronor sänker skatten med ungefär 15 172 kronor, så den verkliga kostnaden blir runt 58 478 kronor.
Effekten förutsätter att bolaget går med vinst att göra avdraget mot. Driver du enskild firma betalar du ingen bolagsskatt, utan överskottet beskattas som inkomst av näringsverksamhet med inkomstskatt och egenavgifter, så avdragets värde följer din marginalskatt och blir ofta högre än 20,6 procent.
Här finns dessutom en skillnad som få känner till och som gynnar dig som driver enskild firma. I inkomstslaget kapital är avdragsrätten för räntor på lån utan säkerhet begränsad, och för privatpersoner är avdraget helt slopat från inkomståret 2026. Den begränsningen gäller inte i inkomstslaget näringsverksamhet. I den enskilda näringsverksamheten har du därför full avdragsrätt även för räntor på lån utan säkerhet. Ett osäkrat lån taget till verksamheten behandlas skattemässigt betydligt bättre än samma lån taget privat, vilket är värt att räkna på innan du väljer var lånet ska ligga.
Räkna alltid på nettokostnaden när du jämför ett företagslån mot att låna privat, annars jämför du två kostnader som inte är jämförbara. Effekterna beror på bolagsform och resultat, så stäm av med din redovisningskonsult innan du fattar beslutet.
Så mycket kostar avgifterna på ett kort lån
Uppläggningsavgiften spelar liten roll på ett stort lån över många år, men slår hårt på ett litet och kort. Eftersom avgiften ska bäras av få månader stiger den effektiva räntan kraftigt, och det är den effektiva räntan du ska jämföra mellan erbjudanden.
| Upplägg | Nominell ränta | Effektiv ränta |
|---|---|---|
| 100 000 kr på 12 månader med 2 500 kr avgift | 9 procent | Cirka 14,7 procent |
| 300 000 kr på 60 månader med 3 000 kr avgift | 9 procent | Cirka 9,8 procent |
Behöver du täcka tillfälliga glapp mellan fakturor snarare än göra en investering kan en företagskredit eller factoring kosta mindre, eftersom du betalar bara för det du utnyttjar. Ett amorterande lån passar bättre för investeringar med lång livslängd, som maskiner eller fordon.
Vilken låneform passar ditt behov?
Företagsfinansiering är inte en produkt utan flera, och valet påverkar kostnaden mer än några räntepunkter hit eller dit. Ett amorterande lån ger ett engångsbelopp som betalas av enligt plan och passar investeringar med lång livslängd. En checkkredit fungerar som en buffert där du betalar ränta bara på utnyttjat belopp, vilket lämpar sig för säsongssvängningar. Factoring innebär att du säljer eller belånar dina kundfakturor och får betalt direkt i stället för att vänta ut kredittiden. Leasing används för utrustning och fordon, där objektet i sig utgör säkerheten och du slipper binda kapital.
Fråga dig vad pengarna ska göra innan du väljer form. Ska de finansiera något som genererar intäkter under flera år är ett amorterande lån oftast rimligt, eftersom kostnaden fördelas över tillgångens livslängd. Handlar det om att överbrygga ett glapp mellan utlägg och inbetalning är en kredit eller factoring nästan alltid billigare, eftersom du bara betalar under den period pengarna behövs. Ett vanligt och kostsamt misstag är att lösa ett kortsiktigt likviditetsproblem med ett femårigt lån, då betalar du ränta i flera år för ett behov som varade några månader.
Krav som långivarna ställer på dig som egenföretagare
Kraven varierar mellan långivare, men några återkommer. Företaget ska vara registrerat med organisationsnummer och normalt ha F-skatt. Många långivare vill se att verksamheten varit igång en tid, ofta minst ett år med inlämnat bokslut, eftersom nystartade bolag saknar historik att bedöma. Vissa storbanker kräver dessutom att företaget redan är kund hos dem. Betalningsanmärkningar på bolaget eller på dig som borgensman väger tungt och kan ensamt leda till avslag.
Står du inför ett lånebeslut just nu: begär in erbjudanden från minst tre långivare och jämför effektiv ränta, inte månadskostnad, eftersom en längre löptid alltid ser billigare ut per månad men kostar mer totalt. Läs igenom borgensåtagandet noga och räkna på om du klarar skulden privat om bolaget inte gör det. Kontrollera om uppläggnings- och aviavgifter ingår i den effektiva räntan du får presenterad, och fråga vad som krävs för att sänka räntan. Är verksamheten pressad ekonomiskt kan du få kostnadsfri rådgivning genom Verksamt och de regionala företagsjourerna innan du binder upp dig i en ny kredit.