Vad är en kreditkontroll och vem får ta en på dig? En kreditkontroll, eller kreditupplysning, är när en långivare eller hyresvärd granskar din ekonomi för att bedöma risken att ingå avtal med dig. I Sverige styrs det av lag: den som frågar måste ha ett legitimt behov, och du får alltid veta att kontrollen skett. Den här sidan går igenom vem som får ta en kontroll, vad den visar och vilka rättigheter du har enligt kreditupplysningslagen.
Så går en kreditkontroll till
När du ansöker om ett privatlån, ett hyreskontrakt eller en avbetalning ger du normalt tillstånd till en kreditupplysning. Långivaren beställer den från ett kreditupplysningsföretag, oftast UC, som väger samman uppgifter om din ekonomi till en riskbedömning. Kontrollen visar en samlad bild av din betalningsförmåga. Tabellen visar vad den typiskt innehåller.
| Uppgift | Vad den säger |
|---|---|
| Inkomst | Taxerad inkomst och inkomstkälla, en grund för hur mycket du kan låna. |
| Skulder | Befintliga lån och krediter samt skulder hos Kronofogden. |
| Betalningsanmärkningar | Tidigare misskötta betalningar, en tung faktor i bedömningen. |
| Tidigare förfrågningar | Antal skarpa kreditförfrågningar den senaste tiden. |
| Fastighet | Innehav av bostad, som kan väga positivt. |
Uppgifterna hämtas från officiella register. Kreditupplysningsföretaget lägger inte till egna omdömen utöver den beräknade risken. Vill du veta hur själva riskvärdet och poängen räknas fram styr en annan del av ämnet, kreditbetyget och UC-score.
Vem får ta en kreditkontroll på dig?
Alla får inte ta en kreditupplysning på en privatperson. Kreditupplysningslagen kräver ett legitimt behov: den som frågar ska ha ingått eller vara på väg att ingå ett avtal med dig där en ekonomisk riskbedömning är rimlig. Ren nyfikenhet räcker inte. Tabellen visar var gränsen går.
| Situation | Legitimt behov |
|---|---|
| Låneansökan eller avbetalning | Ja, kreditavtal är på väg att ingås |
| Hyreskontrakt | Ja, hyresvärden gör en ekonomisk riskbedömning |
| Företag och näringsidkare | Inget krav, företagsupplysning får tas fritt |
| En nyfiken privatperson | Nej, saknar legitimt behov |
Det är kreditupplysningsföretaget som ansvarar för att ett legitimt behov finns. Att ta en upplysning utan sådant behov är straffbart. Misstänker du att någon tagit en kontroll utan giltigt skäl kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten.
Skillnaden mellan skarp och egen kontroll
Begreppen mjuk och hård kontroll kommer från den amerikanska modellen och passar inte svenska förhållanden. Här är den viktiga skillnaden om upplysningen registreras och syns för andra. Tabellen skiljer dem åt.
| Typ av kontroll | Registreras och syns | Påverkar kreditvärdigheten |
|---|---|---|
| Skarp kreditförfrågan via UC | Ja, syns för andra långivare | Ja, många på kort tid drar ner |
| Egen kontroll på dig själv | Nej | Nej |
| Upplysning via Ratsit eller liknande | Nej | Nej |
Uppgiften om att en kreditförfrågan gjorts gallras senast ett år efter förfrågan. Att kontrollera din egen ekonomi sänker aldrig ditt betyg, medan flera skarpa låneansökningar på kort tid gör det.
Vilka rättigheter har du vid en kreditkontroll?
Kreditupplysningslagen ger dig flera rättigheter. Stegen nedan visar vad du kan kräva och göra.
- Du får alltid en omfrågandekopia när någon tar en upplysning på dig. Den visar vem som frågat och vad upplysningen innehöll.
- Du kan begära ett kostnadsfritt registerutdrag om dig själv en gång per år.
- Är en uppgift felaktig kan du begära rättelse hos kreditupplysningsföretaget, som ska utreda den.
- Saknades legitimt behov kan du anmäla till Integritetsskyddsmyndigheten.
Beställ en egen upplysning innan du söker bolån eller hyr bostad. Då ser du vad långivaren kommer att se och hinner rätta eventuella fel, utan att kontrollen påverkar din kreditvärdighet.
När du får en oväntad omfrågandekopia
Får du en omfrågandekopia utan att ha ansökt om något ska du ta det på allvar. Den kan bero på ett legitimt ärende du glömt, men den kan också vara ett tecken på att någon försökt låna i ditt namn. Kontakta företaget som står som frågeställare och be dem förklara ärendet. Känner du inte igen det bör du kontrollera din egen ekonomi och vid misstanke om bedrägeri kontakta banken, polisen och begära en bedrägerispärr hos kreditupplysningsföretaget.
Om du står inför en kreditkontroll just nu: se till att din ekonomi tål en granskning innan du ansöker. Beställ en egen upplysning och kontrollera att uppgifterna stämmer, betala av det du kan och undvik att skicka in flera skarpa ansökningar samtidigt. Spara omfrågandekopiorna du får, de är din logg över vem som kollat dig. Upptäcker du en kontroll du inte kan förklara, agera direkt. Behöver du stöd med en ansträngd ekonomi är budget- och skuldrådgivningen i din kommun kostnadsfri.